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网贷资讯

购房杠杆疯了:银行、网贷与房奴的无奈博弈

2019-05-21 11:25:17 来源:腾讯财经 作者:周纯
摘要:在这波疯狂的楼市行情中,金融机构无疑承担了重要的角色。购房者通过银行按揭、房抵贷、消费贷、网贷平台借贷等各种杠杆渠道,最终如愿以偿地当上“房奴”。
标签:丧胆亡魂 3vp5 威尼斯人kimled.com

楼市火了,杠杆疯了。

在这波疯狂的楼市行情中,房抵贷消费贷网贷平台借贷等各种杠杆渠道,最终如愿以偿地当上“房奴”。

中国工商银行城市金融研究所《8月金融观察》提到,楼市热度依旧不减,如果将楼市与股市作对比,粗略估计目前利率接近银行年报显示,五大行个人住房贷款的不良率约在0.4%左右,远远低于银监会公布的商业银行上半年1.75%的平均不良率。

“房抵贷”升温

银行投入精力在做的,除了按揭贷款之外,还有“房抵贷”业务。

“房抵贷”是指借款人房产抵押作为担保,向银行申请一次性或循环使用的贷款,贷款用途规定仅用于消费或者经营。

一位股份行中层人士向腾讯财经介绍,“房抵贷”是银行在房地产时长上行期通常会开展的业务,主要是针对购房者释放出来的那部分房贷做二次抵押,各家银行的叫法不一,部分银行称之为“整体抵押”。

举例来说,假设购房者的房产评估价为500万元,银行按照6折给予他300万元的信贷额度,购房者首次只用了200万元住房贷款,剩下的100万元额度则随时可以用,此外,200万元房贷释放出来的部分(即购房者已经还完的那部分),也可以继续申请贷款。

据他介绍,这类“房抵贷”产品额度一般是房产评估值的6—7折,利率较普通的住房贷款要高,一般至少为基准利率上浮10%,这也是银行有动力做这一业务的原因。

此外,虽然“房抵贷”的用途要求,只能用于个人消费或者经营,不能用于购房。但据上述人士介绍,实际操作过程中并没有那么严格,例如他们银行不会限制30万元以下贷款的用途,有的银行门槛甚至是50万元。

目前“房抵贷”的规模有多大?尚不得而知。上述大型银行风险部人士对腾讯财经表示,各家银行统计的口径不一样,“房抵贷”在他们银行是一个大的框架,会分成就业类、消费类、住房类等等,有的银行则干脆不叫房抵贷,因此没有量化统计。

不过,从部分银行公布的数据可见一斑。中信银行上半年业绩报告显示,截至报告期末,该行房抵贷余额2283.99亿元,比上年末增长48.7%,上半年增量占全部个人贷款增量的66.70%;房抵贷不良率0.47%,低于个人贷款平均水平。

此外,据财新网报道,农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了“房抵贷”产品。其中,农行发放给单一客户“房抵贷”的额度上限是1000万元;华夏银行“房抵贷”最高可贷2000万元。

首付贷”业务遭到叫停,但像赎楼贷、卖房贷、房抵贷甚至房地产众筹等产品,依然活跃。

借款期限5.24个月,综合收益率为10.96%。

而2015年同期的房贷业务交易量仅为650亿元,2016年1-8月同比增长了93%。

据腾讯财经查询,从成立之初就开始涉足房产众筹在内的十多种房贷类产品,截至2019-05-21,房金所累计成交额达20亿元。

专项整治工作的通知》,旨在规范房地产市场交易秩序,降低房地产金融风险。

据悉专项整治共涉及五大领域,其中包括房地产开发企业和房地产经纪机构是否存在利用互联网从事金融业务、与互联网平台合作开展金融业务及以“股权众筹”等名义从事非法集资活动的行为,是否存在垫资购房首付、开展“首付贷”、“众筹炒楼”、“众筹购房”或其它“风控部门工作的人士告诉腾讯财经,银行的风险管理体系中强调的是组合管理,意味着任何一种产品都不能占比过高。如果每家银行的某一项业务占比都很高,就容易出问题,例如此前的政府平台贷款,和钢铁业贷款。

在他看来,判断风险的标准是,这项业务的占比突然从排名中游跃居到前三名,例如,此前银行个人贷款的占比一般维持在30%左右,突然提高到40%,这其中又主要是个人住房贷款增加所致。“这个时候就应该引起高度重视了。”

腾讯财经梳理银行上半年业绩报告发现,以四大行为例,虽然四大行普遍呈公司贷款占比减小,个人贷款占比增加的趋势,但个人贷款占比的增幅均控制在2个百分点以内。目前个人贷款占比最高的为建行,占比34.89%,同比增加1.83个百分点。

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    • 刘唐冲动的外甥 2019-05-21 10:05:53

      房产泡沫也挺大的,再加大杠杆成本可是更高。

    • 探路者1号 2019-05-21 09:24:48

      归根到底,还是投资问题,钱投到实体,不赚钱,投到银行利息低,股市现在一直震荡,股权投资,中小投资者有没门路,钱能去哪里?买房是一个,P2P是一个!

    • 用户6666014811 2019-05-21 11:47:50

      现在国家经济形势已经在朝着非正常方向在发展,房产已经蜕变成金融投资等虚拟经济了,而虚拟经济的过度繁荣,恰恰是危机潜伏的最好掩饰物,国家必须合理调控经济结构,控制房产投资需求,即刚性需求可以支持,而投资行为则尽力控制,使投资人、投资公司、投资企业的资金向国民经济支柱产业——实体生产方向转变,这样,才能缓解社会压力,否则,很可能出现美国曾经经济危机时出现的,民众没钱还房贷,银行手里积压大量无法售出的房产,使银行的重要职能——调控市场职能变得非常薄弱,社会危机越演越烈。

    • P客 2019-05-21 16:51:46

      危险,与楼关联太深,危险

    • david爱网贷 2019-05-21 16:30:42

      房产行业这么疯狂的背后也有资金博弈和加持原因存在,不如投资一些P2P产业,也是一种保值的手段。

    • 用户6666816724 2019-05-21 14:45:38

      很贴近生活,长知识了

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